O Instituto de Longevidade MAG acaba de lançar um e-book exclusivo sobre previdência complementar no Brasil. O objetivo do material é auxiliar os leitores a planejarem melhor a aposentadoria, considerando que não é possível depender somente do governo para essa fase da vida.
Um dos mais pontos mais importantes para quem ainda não sabe como se planejar para a aposentadoria é entender como funciona o regime de repartição simples que atua na previdência pública no país. De forma resumida, o que acontece é que a atual geração de aposentados têm os seus benefícios custeados pelas contribuições dos trabalhadores que estão na ativa. Esses, por sua vez, esperam que o modelo continue sendo sustentável quando for a sua vez de se aposentar. Mas não é assim que tende a acontecer.
Fonte: N Universe/ Shutterstock
Transição demográfica explica necessidade de previdência complementar
As mudanças mais recentes na composição demográfica da população brasileira mostram que este pacto intergeracional não deve funcionar no futuro. Isso porque a tendência é que o Brasil se torne um país com mais idosos do que crianças em algumas décadas.
Para exemplificar, saiba que os idosos representam 15,8% da população brasileira. Eram 10,8% em 2010. No mesmo período, o número de crianças e adolescentes (0 a 14 anos) caiu de 46 milhões para 40,1 milhões, uma redução de 12,8%. Se a tendência de envelhecimento continuar como esperado, não haverá quem pague a conta da previdência, que já está em crise.
As reformas da previdência também são outro tema tratado no ebook. Desde 1998 houve seis reformas de previdência, uma média de uma a cada cinco anos. Mas já há quem defenda uma nova reforma para antes do fim dessa década. Atualmente, os gastos com previdência respondem a 51% de todas as despesas primárias da União. Nos anos 90, esse percentual era de menos de 20%.
Neste cenário, pensar em investir em uma previdência complementar. Ou simplesmente investir visando ao futuro, se torna algo cada vez mais essencial.
Previdência complementar pode ser aberta ou fechada
Quem decidir investir em uma previdência complementar precisa entender como ela funciona. O primeiro ponto é saber que ela pode ser aberta ou fechada.
De forma geral, a previdência aberta pode ser contratada por qualquer pessoa. Os planos desta categoria são operados por Entidades Abertas de Previdência Complementar (EAPC) e comercializados por instituições financeiras, como bancos e seguradoras.
Já a previdência fechada é restrita. Ou seja, seus planos são oferecidos por empresas, entes públicos e pessoas jurídicas como sindicatos e cooperativas apenas aos associados ou colaboradores. A gestão é feita por Entidades Fechadas de Previdência Complementar (EFPC) e a atuação é sem fins lucrativos.
Na previdência complementar aberta, é preciso diferenciar PGBL e VGBL
Outro ponto importante tratado no e-book são as diferenças entre os planos PGBL e VGBL. Muitas vezes, o investidor se confunde quando precisa escolher em qual plano investir.
É preciso saber especialmente que o PGBL permite que as contribuições feitas ao plano sejam deduzidas no IR até o limite de 12% da renda tributável. Uma questão importante, porém, é que, quando o dinheiro for resgatado pelo participante. Isso porque tanto o rendimento quanto o valor principal serão taxados. O PGBL vale a pena, portanto, para quem opta pela declaração completa do IR.
Já o VGBL é classificado como um seguro de pessoas. Ele é interessante especialmente para quem é isento de IR, faz a declaração simplificada ou não contribui para a Previdência Social. Isso porque as contribuições nesta modalidade não são dedutíveis, mas quando há saque dos recursos, somente os rendimentos são tributados.
O que mais você precisa avaliar?
Quando se trata de aposentadoria, é necessário dar atenção a detalhes que, muitas vezes, passam despercebidos. Entender porque é necessário começar a investir o quanto antes para essa finalidade é o ponto mais importante. Depois, é preciso saber fazer as escolhas mais coerentes de acordo com a sua situação e planos futuros.
Quem começa a pensar na aposentadoria hoje e entende a importância de uma previdência complementar estará dando um passo a mais na construção de um futuro financeiramente mais tranquilo.
Quer entender tudo que acontece com a Previdência Social no Brasil e ainda aprender a planejar sua aposentadoria da melhor forma? Baixe gratuitamente o E-book da Previdência Complementar.
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