Você sabe quanto economizar para aposentadoria? Desde que foi a 1ª lei brasileira destinada à previdência social foi criada, em 1923, muita coisa mudou. As novas regras de aposentadoria e o envelhecimento da população afetam como as próximas gerações vão descansar. As mudanças sociais e econômicas também têm um grande impacto nesse processo.
Com isso, fica cada vez mais urgente que os trabalhadores se planejem financeiramente para se aposentar. Nesse cenário, surgem muitas dúvidas, como: quando você deve começar a guardar dinheiro pensando na aposentadoria? O que fazer com o dinheiro economizado para a aposentadoria? Afinal, quanto economizar para aposentadoria?
Se você se identificou com essas incertezas, fique tranquilo, pois vamos responder tudo a seguir. Confira!
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Quais os benefícios de economizar para aposentadoria
Primeiramente, antes de partirmos à parte prática, vamos entender que você ganha ao fazer o esforço de economizar para aposentadoria. Normalmente, quando iniciamos na carreira, temos a tendência a acreditar que a aposentadoria vai demorar muito a chegar.
No geral, focamos nossos esforços e recursos naquilo que traz uma recompensa mais imediata. São raros os casos de pessoas que pensam, ainda no início da carreira, em um planejamento de longo prazo.
Porém, uma hora essa conta chega. E aí bate aquele arrependimento do tipo “por que não pensei nisso antes?”. Por isso, pensar no quanto economizar para aposentadoria deve ser um exercício constante.
Afinal, com a maturidade, vem o declínio da saúde e a redução na capacidade física e laboral. Ou seja, são situações com fortes consequências financeiras: você terá menos capacidade de ganhar dinheiro e mais gastos com a saúde.
Quem não se planeja para a aposentadoria pode ter problemas financeiros mais tarde. Isso acontece em um momento da vida em que é importante ter uma boa base financeira. E é neste ponto que quem se planejou e economizou para a aposentadoria vai colher o resultado de seu esforço.
Veja três benefícios na hora de pensar em quanto economizar para aposentadoria:
1. Você não vai depender dos seus filhos
Um dos maiores medos quando falamos no processo de envelhecimento é a perda da independência e da autonomia. Ter independência é ter capacidade de realizar atividades cotidianas sem precisar de ajuda, como se vestir, tomar banho, comer. Já quando falamos em autonomia, estamos nos referindo à capacidade de tomar decisões, gerenciar e planejar objetivos.
Nesse cenário, a autonomia financeira tem papel muito importante na vida de quem passou dos 60 anos. Com ela, você terá capacidade de usar sua renda para aquilo que te é necessário e te faz bem.
Além disso, é preciso levar em conta o impacto que as finanças podem ter sobre as suas relações familiares. Todo mundo conhece casos de famílias que tiveram suas bases fragilizadas em razão do dinheiro. Mesmo assim, ninguém pensa que isso irá acontecer consigo, não é?
Embora seja um assunto delicado, não podemos ignorá-lo. Para evitar problemas entre família e dinheiro, o melhor é se planejar.
Economizar também é importante. Assim, você terá mais tranquilidade nesse momento. Pensar em quanto economizar para aposentadoria faz parte desse planejamento.
2. O investimento de longo prazo faz a diferença
Um investimento com duração maior que dez anos é considerado de longo prazo. Na maior parte deles, os investimentos de longo prazo têm como diferencial trazerem um retorno maior que os de curto ou médio prazo. Geralmente, quanto mais tempo seu dinheiro ficar com o banco, mais ele vai te pagar por isso.
O juro composto faz a “mágica” acontecer. O especialista em planejamento financeiro, Hirbis Girolli, explica isso em sua coluna Longevidade Financeira de A a Z. A conta do juro composto é feita sobre o valor aplicado e também sobre os juros acumulados ao longo do tempo.
“Dessa forma, eles recebem o nome de ‘juros sobre juros’”, explica. “É por isso que o montante sempre cresce mais rápido do que em uma operação de juros simples”, completa Girolli.
3. Você pode obter deduções fiscais no Impostos de Renda
A previdência privada também pode ser uma boa opção de investimento em razão do regime de tributação. Se o plano de previdência escolhido for o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL), o contratante pode deduzir as contribuições.
Isso pode ser feito na declaração do Imposto de Renda, reduzindo a renda bruta tributável. Funciona de forma semelhante à dedução de despesas com educação ou despesas médicas. Porém, o limite para dedução é de até 12% da sua renda bruta anual.
Outra opção é o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL). Com ele, você não pode abater o valor que contribui no seu Imposto de Renda. Por outro lado, quando for resgatar o dinheiro, o Imposto de Renda só irá incidir sobre o quanto o valor investido rendeu.
Além disso, na tabela de impostos, a alíquota pode ser de apenas 10%. Isso acontece se você não retirar o investimento em menos de dez anos.
Quando e quanto economizar para aposentadoria?
Não tem segredo: quando falamos em quanto economizar para aposentadoria, quanto antes você começar, melhor.
O motivo é que quanto mais tempo faltar para você se aposentar, menos vai precisar juntar por mês. Se você começar a se planejar aos 30 anos, precisará investir menos dinheiro por mês. Isso será até o dia em que parar de trabalhar. Já se você começar com 40 ou 50 anos, o valor mensal a ser investido será mais alto.
Além disso, os investimentos se beneficiam do juro composto. Isso significa que, quanto mais tempo você investir, mais renda terá. Se você começar a economizar para a aposentadoria mais tarde, terá menos rendimento sobre o que investiu.
Como economizar para aposentadoria mesmo começando aos 50 anos?
Você aprendeu que quanto mais cedo começar a economizar para a aposentadoria, melhor. Porém, pode ser que seu tempo já tenha passado e já esteja muito próximo da idade de se aposentar. O que fazer nesse caso?
Primeiramente, prepare-se para fazer concessões. Como será necessário um esforço maior, vale fazer um balanço da vida, redefinindo metas e cortando gastos. É possível que você precise readequar seu padrão de vida enquanto planeja quanto economizar para aposentadoria.
Outra estratégia importante é aproveitar esses anos antes da aposentadoria para ganhar mais. Avalie quais possíveis fontes de renda extra você pode ter nessa fase. Elas podem vir, inclusive, de algum hobby que você já tem.
Além disso, mais do que nunca, será preciso ter muito critério na escolha de onde investir o dinheiro poupado. Em entrevista ao Instituto de Longevidade, a especialista em finanças pessoais Anelise Almeida diz que investimentos arriscados precisam de aceitação de perdas. O investidor tem menos tempo para recuperar o dinheiro perdido.
“Considerando a idade, a possibilidade de repor o dinheiro é menor, se comparado a uma pessoa mais jovem. Pessoas ativas profissionalmente podem recuperar o dinheiro perdido através do próprio trabalho. Aposentados não possuem essa chance.”
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Como se planejar financeiramente para aposentadoria?
Para saber quanto economizar para aposentadoria é preciso levar em consideração os dois formatos de aposentadoria, social e privado.
Na aposentadoria pelo INSS, você vai depender do tempo de trabalho e do valor das suas contribuições ao longo da carreira.
Já o planejamento financeiro para aposentadoria privada depende de uma avaliação sobre sua vida no longo prazo. Veja algumas questões para se perguntar na hora de pensar em quanto economizar para a aposentadoria:
- Com o que você trabalha? Em média, com quantos anos as pessoas da sua área se aposentam?
- Quais as perspectivas para o seu mercado de trabalho para os próximos 10, 20, 30, 40 anos?
- Qual a sua expectativa de longevidade no trabalho, levando em consideração sua saúde física e o seu mercado de trabalho?
- Como é seu estilo de vida? Como você imagina seu estilo de vida na sua aposentadoria?
- Você cuida da sua saúde hoje?
- Quais os seus sonhos e planos?
Quanto economizar para aposentadoria: é possível ter uma renda maior do que o teto da Previdência?
O teto da Previdência, como o próprio nome diz, é o limite máximo que você poderá receber por meio da aposentadoria do INSS. Em 2023, o teto do Instituto está em R$ 7.718,69.
Porém, conforme dados do próprio INSS, são poucos os trabalhadores que conseguem se aposentar e ganhar esse valor. Cerca de 60% dos aposentados ganham apenas o piso da previdência social.
Para quem quer ter uma renda maior que o teto do Instituto, é preciso buscar outras alternativas, como os planos de previdência privada. Nesse caso, não há limite. O valor da sua aposentadoria vai depender do plano que você escolher e de quanto você vai investir.
Como se aposentar com 5 mil reais?
Se você pensou em quanto economizar para aposentadoria e planeja ter uma renda de 5 mil reais, existem duas alternativas. A primeira é depender das regras do INSS e cumpri-las, sem garantia de que elas podem mudar no meio do caminho. A outra é tomar as rédeas do seu planejamento financeiro e economizar para a aposentadoria.
Se escolher a segunda opção, são vários os caminhos para economizar e aumentar sua renda. Você pode escolher investir por conta própria. Assim, você gerencia seus investimentos de forma independente.
Outra opção é um plano de aposentadoria privada. Nesse caso, uma instituição financeira cuida dos seus investimentos.
Para receber R$ 5 mil por mês na aposentadoria, você deve calcular sua idade atual e a idade que deseja se aposentar. Existem diversos simuladores que permitem ter esse panorama.
Independentemente da sua opção, você vai precisar ter algo em comum: a disciplina para poupar dinheiro hoje pensando no seu amanhã.
Cálculo para aposentadoria
Na previdência social o cálculo para aposentadoria depende das regras do INSS. Atualmente, o valor da aposentadoria é a média de todos os salários de contribuição do trabalhador desde julho de 1994. Para ter direito a 100% da média, as mulheres precisam contribuir pelo menos 35 anos para o INSS e homens, 40 anos.
Já o cálculo para aposentadoria privada depende daquela avaliação sobre sua vida sob uma perspectiva de longo prazo. “Você deve calcular com que idade quer se aposentar e com quais vencimentos”, disse Luiz Felizardo Barroso, presidente da Cobrart Gestão de Ativos. Ele também é membro da Academia Fluminense de Letras..
“Quando a idade chegar, divida o montante que você pretende dispor ao se aposentar pelo número de meses que faltam para sua aposentadoria.”
Portanto, a quantia aplicada por mês depende do valor que você espera ter disponível quando se aposentar.
Você pode calcular com base no quanto quer contribuir todo mês. Também pode usar o valor que espera ter ao se aposentar. Outra opção é pensar em quanto espera receber de renda e por quanto tempo após a aposentadoria.
Para ajudar nessa conta, foram desenvolvidos alguns tipos de cálculo para a aposentadoria. Veja duas opções:
1. Método 1,3,6,9
No método 1, 3, 6, 9, o cálculo usa os anos de renda acumulada. Isso mostra o que você precisa em cada fase da vida. Para isso, são definidos valores para as seguintes idades: 35 anos, 45 anos, 55 anos e 65 anos.
A cada marco você deverá ter guardado para a aposentadoria um total referente à sua renda anual naquela idade. Veja na tabela:
| Idade
|
Anos de renda acumulada
|
|---|---|
| 35 anos
|
1 ano do seu salário |
| 45 anos
|
3 anos do seu salário |
| 55 anos
|
6 anos do seu salário |
| 65 anos
|
9 anos do seu salário |
Se você tem 35 anos e ganha R$ 5 mil por mês, deve ter pelo menos R$ 60 mil guardados para a aposentadoria.
Confira outro exemplo: aos 55 anos, com uma renda mensal de R$ 18 mil, você deve ter pelo menos R$ 1.296.000 para a aposentadoria. para aposentar.
2. Método considerando a renda líquida
O outro método considera um percentual da sua renda líquida. Esse valor também tem como referência a sua idade, confira:
| Idade
|
Quanto poupar do seu rendimento líquido mensal (%)
|
|---|---|
|
Entre 25 e 39 anos |
Sua idade menos 15 |
|
Entre 40 e 49 anos |
Sua idade menos 10 |
|
Acima de 50 anos |
Sua idade |
Confira os exemplos:
Aos 30 anos você deverá poupar 30-15=15% do seu rendimento líquido mensal. Se você ganha R$ 5 mil, deve economizar R$ 750,00 por mês para a aposentadoria.
Já se você tem 45 anos, a conta é 45-10=35%. Se tem um salário de R$ 15 mil, deverá poupar mensalmente R$ 5.250,00.
Onde guardar o dinheiro que você economizou para aposentadoria?
Existem várias formas de guardar o seu dinheiro. A famosa poupança foi, por muito tempo, a escolha preferida dos brasileiros. Porém, é uma aplicação com rendimento muito baixo, que traz pouco benefício para quem está poupando dinheiro para a aposentadoria.
Mas existem diversas opções de investimentos seguros com remuneração maior. A indicação de qual escolher varia conforme o perfil de investidor.
Não saber seu perfil de investidor significa desconhecer qual o melhor tipo de investimento para você. Reflita: você prefere ter mais segurança ao investir ou não se importa em arriscar por um retorno maior? Deseja retirar o dinheiro quando quiser ou não se importa em deixá-lo parado por mais tempo no fundo?
Saber a resposta para essas perguntas é fundamental na hora de escolher um tipo de investimento. Se optar por aquele que não combina com as suas vontades, corre o risco de se frustrar.
Perfil conservador
Não quer correr riscos? Então esse perfil é o seu. Se optar por investimentos com nenhum ou baixo risco, saiba que sua rentabilidade será menor. Exemplos de investimentos para esse perfil são:
- Fundos de renda fixa
- Títulos públicos do Tesouro Direto
- CDBs
Perfil moderado
É o perfil de quem quer ter segurança, mas está disposto a correr algum risco para obter rendimentos melhores. Nesse caso, você pode optar por uma carteira que mescle investimentos mais conservadores e outros mais arrojados.
Exemplos de investimentos para perfil moderado:
- Fundos multimercado
- COE
Perfil arrojado
Esse é para aqueles de estômago e coração fortes, afinal, é preciso ter resiliência para lidar com as possíveis perdas. Por outro lado, os ganhos podem ser muito mais altos. Exemplos de investimentos para perfil arrojado:
- Fundos de ações
- Ações
- Fundos imobiliários
Quais os benefícios de contar com seguros contra imprevistos financeiros?
Você viu a importância de se preparar para se aposentar, mas como todos sabemos, a vida nem sempre segue o trilho conforme planejamos. Imprevistos podem acontecer e, para que eles não comprometam o seu planejamento para a aposentadoria, é preciso se prevenir.
É nesse quesito que entram os seguros. Eles são como o pneu sobressalente de um carro. Esperamos não precisar usá-lo, mas é um alívio tê-lo por perto, certo?
Portanto, ao pensar em quanto economizar para a aposentadoria, é importante incluir seguros no seu planejamento financeiro. Isso ajuda a construir uma reserva financeira e é uma estratégia inteligente. Assim, se você precisar de dinheiro rápido, não precisará usar a reserva da aposentadoria para resolver seu problema.
Planejar o futuro é uma forma de construir uma vida longeva e com mais qualidade de vida. Quando planejamos quanto economizar para aposentadoria, é preciso ter em mente todas as possibilidades. Baixe gratuitamente o E-book da Previdência Complementar e descubra como viver mais e melhor.
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