Você está querendo comprar um carro, uma casa ou algum outro bem, mas não tem dinheiro suficiente nem para a entrada. Então surge a ideia de fazer um consórcio. Mas você sabe bem como funciona um consórcio? Vamos explicar!
Um consórcio é uma forma de adquirir um bem em um formato colaborativo. Simplificando, é quando várias pessoas que têm o mesmo objetivo de compra se reúnem e pagam uma parcela mensal.
Dessa forma, uma pessoa do grupo pode ser contemplada a cada vez (mensalmente por exemplo) com a aquisição. Enquanto isso, os outros membros aguardam a sua vez. Para administrar o grupo e as aquisições existe uma administradora, que é remunerada por isso.
O consórcio pode ser uma maneira eficaz de poupança para quem possui disciplina financeira. Ao comprometer-se com o pagamento das parcelas mensais, você reserva uma parte do seu orçamento para adquirir o bem desejado. Isso sem incorrer nos juros e encargos típicos de um financiamento tradicional.
Atualmente, as vendas de novas cotas de consórcio vêm crescendo. Nos primeiros cinco meses de 2024, o Sistema de Consórcios acelerou em comparação com o número de cotas vendidas no ano passado. Dos seis segmentos, dois tiveram aumento nas vendas: imóveis, com 22,7%, e veículos leves, com 10,1%.
“Para fugir do endividamento crescente, que já registra o maior aumento da última década, os brasileiros sentem a necessidade de buscar alternativas que possibilitem a realização de seus sonhos sem ônus para as finanças familiares”, explica Fernando Lamounier, diretor executivo da Multimarcas Consórcios.
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Como funciona um consórcio em termos de tempo de aquisição
Uma das questões a ser considerada em um consórcio é a incerteza sobre quando será possível adquirir o bem. Ou seja, se você adquirir um plano de 60 meses, pode ser contemplado tanto no começo quanto no final do plano. Tudo acontece por sorteio. Por essa razão, se a necessidade de ter o bem é rápida, um consórcio pode não ser a melhor opção.
Além do sorteio mensal, existe a possibilidade de aumentar suas chances de contemplação por meio de lances. Um lance é um valor oferecido pelo consorciado para antecipar a contemplação. Quanto maior o lance oferecido, maiores as chances de ser contemplado antes do prazo estabelecido pelo grupo. Essa modalidade permite maior controle sobre o tempo de espera pela carta de crédito.
Ou seja, você pode oferecer um valor que será abatido do preço final para liberar logo o seu bem. Ao receber a carta de crédito para comprar algum bem, você precisará descontar o valor do lance. Dessa forma, o valor total disponível será menor.
Para quem busca flexibilidade, alguns consórcios oferecem a opção de planos com prazos variados. Isso permite escolher entre um período mais curto, com parcelas mensais mais altas, ou um prazo mais longo, com parcelas menores. Essa flexibilidade ajuda a adaptar o consórcio às suas necessidades financeiras.
Diferenças a serem consideradas entre um consórcio e um financiamento
Com relação às diferenças a serem consideradas entre um consórcio e um financiamento, uma das primeiras é a questão da entrada. Normalmente há necessidade dela no primeiro caso e não no segundo.
Além disso, um financiamento funciona como uma espécie de compra parcelada, acrescida de juros. Quando você financia um carro, por exemplo, já sai com ele da loja depois de pagar uma entrada. Após isso, será necessário acertar uma quantidade determinada de parcelas por certo tempo.
Essas parcelas já têm os juros acrescidos e algumas taxas. Em um cenário onde os juros estão altos (11,24% em março de 2024), financiar se tornou ainda mais caro.
Já no caso do consórcio, você não precisa dar entrada, mas também não sai com o bem. É preciso aguardar conforme explicamos. Não há juros, mas as parcelas são atualizadas de acordo com o valor do bem ou o IPCA, que considera a inflação. E existem as taxas relacionadas a administração, seguro do bem e fundo de reserva que devem ser consideradas.
Pontos a avaliar
- Avalie a sua necessidade de ter o bem logo. A contemplação em um consórcio pode demorar.No caso de consórcios de imóveis, há planos de 10, 15 anos por exemplo.
- Você pode esperar pelo bem? Então avalie se não vale mais a pena investir o dinheiro das parcelas pelo tempo em que pode esperar. Dessa forma você tende a ganhar mais e não terá que gastar com taxas. Isso só vale, porém, se você tiver disciplina para guardar o dinheiro.
- Caso opte por um consórcio, escolha uma administradora conhecida no mercado.
- Depois de entender como funciona um consórcio, cheque o valor da taxa de administração. Dentre as vantagens fornecidas por algumas administradoras para o segmento de imóveis, existem propostas. Entre elas, a redução da taxa de administração até o período da contemplação.
Após decidir, existem pontos importantes a considerar. Como, por exemplo, checar o valor da taxa de administração.
Depois de entender como funciona um consórcio, é necessário verificar o valor da taxa de administração. Além disso, existem algumas vantagens fornecidas por administradoras para o segmento de imóveis. Por exemplo, propostas, como a redução da taxa de administração até o período da contemplação.
Analise as condições do contrato também é preciso. Sempre leia atentamente todas as cláusulas do contrato do consórcio. Entenda bem todas as condições, inclusive as relacionadas à desistência ou transferência da cota, para evitar surpresas desagradáveis no futuro.
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